Inhalte im Überblick
A
Annuität
Als Annuität wird die gleichbleibende Kreditrate bezeichnet, mit der ein Kredit über die gesamte Laufzeit zurückgezahlt wird. Sie setzt sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Zu Beginn der Kreditlaufzeit ist der Zinsanteil höher, da er auf die noch bestehende Restschuld berechnet wird. Mit fortschreitender Rückzahlung sinkt die Restschuld, wodurch der Zinsanteil abnimmt und der Tilgungsanteil entsprechend steigt.
Anschlussfinanzierung
Eine Anschlussfinanzierung bezeichnet die Weiterfinanzierung eines Kredits nach Ablauf der ursprünglichen Zinsbindung. Sie ist primär bei Immobilienkrediten relevant, wenn nach einigen Jahren noch eine Restschuld besteht. Die Konditionen richten sich dann nach dem aktuellen Zinsniveau.
Auszahlung
Unter Auszahlung versteht man den Zeitpunkt, zu dem der Kreditbetrag vom Kreditgeber (meist einer Bank) an den oder die Kreditnehmer:in überwiesen wird. Sie erfolgt nach Vertragsabschluss und Erfüllung aller Voraussetzungen. Ab diesem Moment fallen in der Regel auch Zinsen auf den Kredit an.
B
Bonität
Als Bonität wird die Kreditwürdigkeit einer Person bezeichnet, also die Fähigkeit, einen Kredit ordnungsgemäß und fristgerecht zurückzuzahlen. Diese wird anhand verschiedener Faktoren beurteilt, darunter das Einkommen, bestehende Verbindlichkeiten sowie das bisherige Zahlungsverhalten. Auch Informationen von Auskunfteien wie dem Schufa-Score spielen bei der Bewertung der Bonität eine wichtige Rolle.
Bürgschaft
Eine Bürgschaft ist eine Form der Kreditsicherung, bei der eine dritte Person für die Rückzahlung des Kredits einsteht. Kann der oder die Kreditnehmer:in die Raten nicht mehr zahlen, haftet der Bürge oder die Bürgin ganz oder teilweise für die Schulden. Bürgschaften werden häufig bei schwächerer Bonität verlangt.
E
Effektivzins
Der Effektivzins gibt die tatsächlichen Kosten eines Kredits pro Jahr an. Er berücksichtigt neben dem Sollzins auch weitere Kosten wie Gebühren und Zahlungsmodalitäten. Dadurch eignet sich der Effektivzins besonders gut, um verschiedene Kreditangebote miteinander zu vergleichen.
F
Forward-Darlehen
Ein Forward-Darlehen ist ein Kredit, der erst zu einem späteren Zeitpunkt ausgezahlt wird, dessen Zinssatz aber bereits heute festgelegt ist. Es wird häufig genutzt, um sich frühzeitig günstige Zinsen für eine zukünftige Anschlussfinanzierung zu sichern. Für diese Zinssicherheit fallen meist Aufschläge an.
G
Grundschuld
Die Grundschuld ist eine dingliche Sicherheit, die im Grundbuch einer Immobilie eingetragen wird. Sie dient dem Kreditgeber als Absicherung für einen Immobilienkredit. Im Gegensatz zur Hypothek bleibt die Grundschuld auch nach vollständiger Rückzahlung des Kredits bestehen, bis sie gelöscht wird.
H
Hypothek
Eine Hypothek ist eine Form der Kreditsicherung, bei der ein Kredit durch eine Immobilie abgesichert wird. Sie ist unmittelbar an die Höhe der bestehenden Forderung gekoppelt und dient dem Kreditgeber als Sicherheit für den Fall, dass der Kredit nicht ordnungsgemäß zurückgezahlt wird. Die Hypothek wird im Grundbuch eingetragen und verringert sich mit jeder geleisteten Tilgung. Mit der vollständigen Rückzahlung des Kredits erlischt auch die Hypothek automatisch.
K
Kredit
Ein Kredit ist ein Geldbetrag, den ein Kreditgeber einem Kreditnehmer oder einer Kreditnehmerin für einen festgelegten Zeitraum zur Verfügung stellt. Der Kredit muss gemäß den vereinbarten Konditionen zurückgezahlt werden, in der Regel in monatlichen Raten und inklusive Zinsen. Die Rückzahlung erfolgt meist über eine bestimmte Laufzeit, in der auch die Tilgung des Kreditbetrags festgelegt ist. Kredite werden für unterschiedliche Zwecke genutzt, zum Beispiel für Konsum, Immobilienfinanzierungen oder Investitionen. Die genauen Bedingungen sind im Kreditvertrag geregelt.
Kreditsumme
Die Kreditsumme bezeichnet den Betrag, den der Kreditnehmer tatsächlich aufnimmt. Sie bildet die Grundlage für die Berechnung von Zinsen und Tilgung. Nicht enthalten sind zusätzliche Kosten wie Zinsen über die Laufzeit hinweg.
Kreditvertrag
Ein Kreditvertrag regelt alle rechtlichen Bedingungen eines Kredits. Dazu gehören unter anderem Kreditsumme, Zinssatz, Laufzeit, Tilgung und mögliche Sondervereinbarungen. Er ist dann für beide Seiten verbindlich.
Kreditwürdigkeit
Die Kreditwürdigkeit beschreibt die Wahrscheinlichkeit, mit der ein oder eine Kreditnehmer:in den Zahlungsverpflichtungen nachkommt. Sie wird anhand finanzieller und persönlicher Faktoren bewertet. Eine hohe Kreditwürdigkeit verbessert die Chancen auf günstige Kreditkonditionen.
L
Laufzeit
Die Laufzeit gibt an, über welchen Zeitraum ein Kredit zurückgezahlt wird. Sie beeinflusst sowohl die Höhe der monatlichen Raten als auch die Gesamtkosten des Kredits. Längere Laufzeiten führen meist zu niedrigeren Raten, aber höheren Zinskosten.
N
Nominalzins
Der Nominalzins bezeichnet den reinen Zinssatz eines Kredits, ohne zusätzliche Kosten oder Gebühren zu berücksichtigen. Er dient als Grundlage für die Zinsberechnung und wird in Prozent pro Jahr angegeben. Zahlungsmodalitäten, Laufzeit oder weitere Kreditkosten fließen in den Nominalzins nicht mit ein. Für einen realistischen Kreditvergleich ist daher der Effektivzins aussagekräftiger, da er alle relevanten Kosten eines Kredits berücksichtigt.
R
Rahmenkredit
Ein Rahmenkredit ist ein flexibler Kredit mit einem festen Kreditrahmen. Innerhalb dieses Rahmens kann Geld jederzeit abgerufen und zurückgezahlt werden. Zinsen fallen in der Regel nur auf den tatsächlich genutzten Betrag an.
Ratenkredit
Ein Ratenkredit ist ein Kredit, der in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückgezahlt wird. Er wird häufig für Konsumausgaben wie Autos oder Möbel genutzt.
Restschuld
Die Restschuld bezeichnet den noch offenen Kreditbetrag zu einem bestimmten Zeitpunkt. Sie verringert sich mit jeder geleisteten Tilgungszahlung. Am Ende der Laufzeit sollte die Restschuld vollständig ausgeglichen sein.
S
Schufa
Die Schufa ist eine Auskunftei, die Daten zum Zahlungsverhalten von Verbrauchern sammelt. Banken nutzen diese Informationen, um die Bonität von Kreditnehmer:innen zu bewerten. Negative Einträge können entsprechend die Kreditvergabe erschweren oder verteuern.
Sondertilgung
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung außerhalb der regulären Raten. Sie reduziert die Restschuld und kann die Laufzeit des Kredits verkürzen. Ob und in welcher Höhe Sondertilgungen möglich sind, ist im Kreditvertrag geregelt.
Sollzins
Der Sollzins ist der Zinssatz, mit dem der geliehene Kreditbetrag während der Laufzeit verzinst wird. Er bezieht sich ausschließlich auf die Zinskosten und berücksichtigt keine zusätzlichen Gebühren oder Nebenkosten. Der Sollzins kann fest oder variabel vereinbart sein, abhängig von den Bedingungen im Kreditvertrag.
T
Tilgung
Unter Tilgung versteht man die Rückzahlung des aufgenommenen Kreditbetrags. Sie erfolgt meist in regelmäßigen Raten und reduziert die Restschuld Schritt für Schritt. Die Tilgung ist ein zentraler Bestandteil der Kreditrate.
Tilgungsplan
Ein Tilgungsplan zeigt detailliert, wie sich Zins- und Tilgungsanteile über die Laufzeit eines Kredits entwickeln. Er gibt Auskunft über Ratenhöhe, Restschuld und Gesamtkosten. Der Plan dient zur besseren Übersicht und Planung.
U
Umschuldung
Eine Umschuldung bezeichnet die Ablösung eines bestehenden Kredits durch einen neuen Kredit. Ziel ist es vornehmlich, einen günstigeren Zinssatz oder bessere Kreditkonditionen zu erhalten, unter anderem niedrigere Raten oder eine angepasste Laufzeit. Besonders bei sinkenden Zinsen kann eine Umschuldung finanziell sinnvoll sein. Dabei können jedoch zusätzliche Kosten entstehen, etwa in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung beim bisherigen Kreditgeber. Ob sich eine Umschuldung lohnt, hängt von der Restschuld, den neuen Konditionen und den anfallenden Gebühren ab.
V
Verzugszinsen
Verzugszinsen fallen an, wenn Kreditraten nicht fristgerecht gezahlt werden. Sie erhöhen die offenen Forderungen zusätzlich zur regulären Rate. Die Höhe der Verzugszinsen ist gesetzlich geregelt oder vertraglich vereinbart.
Vorfälligkeitsentschädigung
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die anfällt, wenn ein Kredit vorzeitig zurückgezahlt wird. Sie soll den finanziellen Nachteil des Kreditgebers ausgleichen. Besonders bei Immobilienkrediten kann sie erheblich sein.
Z
Zinsbindung
Die Zinsbindung bezeichnet den Zeitraum, in dem der Zinssatz eines Kredits fest vereinbart ist. Während dieser Zeit bleibt der Zinssatz unverändert, unabhängig von der Entwicklung des Marktzinses. Nach Ablauf der Zinsbindung ist in der Regel eine Anschlussfinanzierung erforderlich, sofern noch eine Restschuld besteht.
